La doctrina del Tribunal de Justicia de la Unión Europea sobre las ejecuciones hipotecarias

Autor: Dudatis.com

La doctrina del Tribunal de Justicia de la Unión Europea sobre las ejecuciones hipotecarias

En esta ocasión, nuestros expertos en Derecho bancario se hacen eco de la reciente doctrina del Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE) sobre las ejecuciones hipotecarias. En este artículo, te explicaremos qué son las cláusulas de vencimiento anticipado y cómo esta doctrina afecta a los contratos de préstamo hipotecario.

Qué son las cláusulas de vencimiento anticipado

En un contrato de préstamo hipotecario, la cláusula de vencimiento anticipado permite al prestamista, es decir, la entidad de crédito, dar por vencido la totalidad del préstamo desde el momento en que el deudor incumple su obligación de pago de parte del capital o de los intereses del préstamo.

Dicho de otra manera, si el prestatario deja de abonar una cuota del préstamo, gracias a las cláusulas de vencimiento anticipado, la entidad financiera puede poner fin al contrato de préstamo. Generalmente, una vez que se da por terminado el contrato de préstamo, los bancos inician un procedimiento de ejecución hipotecaria en el que el prestatario puede oponerse por la existencia de una cláusula abusiva, en este caso, la cláusula de vencimiento anticipado.

Doctrina del Tribunal de Justicia de la Unión Europea sobre ejecución hipotecaria

Sin embargo, el Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE) ha declarado abusivas estas cláusulas de vencimiento anticipado tan habituales en los contratos de préstamo hipotecario. En una Sentencia publicada el 26 de marzo de 2019, el TJUE resuelve una cuestión prejudicial planteada por el Tribunal Supremo español sobre esta cuestión.

En esta resolución, el TJUE señala que es una vulneración de la Directiva 93/13/CEE del Consejo de la Unión Europea que, en el procedimiento de ejecución hipotecaria, el consumidor afectado no pueda oponerse a la ejecución alegando el carácter abusivo de una cláusula contractual, en este caso, la cláusula de vencimiento anticipado, que es el fundamento del título ejecutivo.

Específicamente, el Tribunal europeo establece que no se permite que una cláusula de vencimiento anticipado declarada abusiva sea conservada parcialmente mediante la supresión de los elementos que la hacen abusiva, porque esto afectaría a su esencia. Esto implica que no se puede mantener parcialmente una cláusula declarada abusiva, ya que no cumpliría el efecto disuasorio buscado por la normativa europea.

En caso de declaración de nulidad total de la cláusula de vencimiento anticipado, el juez nacional debe sustituirla por una nueva redacción de la disposición legal aplicable en caso de convenio entre las partes del contrato, siempre que la supresión de la cláusula no exponga al consumidor a consecuencias especialmente perjudiciales y que el contrato de préstamo hipotecario pueda subsistir sin ella.

Doctrina de nuestros Altos Tribunales tras las sentencias del TJUE

El Tribunal Supremo ha ratificado que las cláusulas abusivas deben ser eliminadas del contrato y que la supresión de la cláusula de vencimiento anticipado causa la nulidad total del contrato de préstamo hipotecario.

Para evitar las consecuencias perjudiciales de la nulidad total, propone que se tenga en cuenta como norma más beneficiosa para el consumidor la Ley 5/2019, reguladora de los contratos de crédito inmobiliario.

El Tribunal Constitucional también enfatiza la primacía del Derecho de la Unión Europea y la jurisprudencia del TJUE en relación al control de abusividad de las cláusulas de los contratos de préstamo hipotecario.

Conclusiones

En conclusión, las cláusulas de vencimiento anticipado en los contratos de préstamo hipotecario han sido declaradas abusivas por el Tribunal de Justicia de la Unión Europea. Ello implica que los consumidores tienen derecho a oponerse a la ejecución hipotecaria basándose en la existencia de estas cláusulas abusivas.

Los tribunales españoles han seguido la doctrina del TJUE y han establecido que las cláusulas abusivas deben ser eliminadas del contrato. Para evitar consecuencias perjudiciales para el consumidor, se propone aplicar la Ley 5/2019.

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