Qué es el IRPH y cómo afecta a los consumidores en España

Autor: Dudatis.com

Qué es el IRPH y cómo afecta a los consumidores en España

El IRPH es el Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios, un índice utilizado como referencia en las hipotecas en España y que está sujeto al control de transparencia según la justicia europea. Según una sentencia, los consumidores afectados pueden hacer una reclamación judicial para considerarlo abusivo en los tribunales de España.

Qué es el IRPH

Cuando una entidad concede un préstamo hipotecario de interés variable, se le añaden intereses al capital prestado. El IRPH es uno de los índices de referencia utilizados para calcular dichos intereses. Ganó popularidad a raíz de casos en los que los consumidores se sintieron perjudicados por su uso en las hipotecas concedidas por entidades financieras.

En marzo de 2020, el Tribunal de Justicia de la Unión Europea falló a favor de los consumidores, permitiendo su reclamación debido a la falta de transparencia en la contratación.

Es importante tener en cuenta que el IRPH no es el único índice utilizado para calcular la remuneración de una entidad financiera. También se emplean otros índices como Euribor, IRS o Mibor, combinados con un diferencial que representa el beneficio del banco por prestar el dinero.

Desventajas del uso del índice IRPH

El uso del IRPH ha generado polémica y controversia a nivel jurídico debido a diversas desventajas:

  • Falta de transparencia: El cálculo del IRPH no es auditable ni transparente.
  • Influencia de las entidades de crédito: El resultado del IRPH puede verse influenciado por las entidades financieras.
  • Falta de representatividad: El índice no representa una media ponderada por volumen de negocio.
  • Manipulación del índice: El IRPH supera a otros indicadores y su manipulación no está justificada.
  • Tendencia alejada de lo general: El resultado del IRPH puede verse influenciado por tipos alejados de las tónicas generales.
  • Cálculo basado en tipos nulos: El IRPH fue calculado a partir de tipos declarados como nulos.
  • Dependencia del Euribor: El cálculo del IRPH también depende del Euribor, que ha presentado irregularidades en su cálculo.
  • Inclusión de comisiones: El índice se calcula utilizando tipos medios que incluyen comisiones.

La falta de transparencia es el principal problema que enfrenta un consumidor al tener un préstamo hipotecario referenciado al IRPH. Los bancos no explicaron adecuadamente a los consumidores por qué su hipoteca estaba referenciada a este índice.

Evolución jurídica del IRPH

A lo largo de los años, se ha observado una evolución jurídica en relación con el IRPH. Inicialmente, el Tribunal Supremo consideró que su uso no implicaba falta de transparencia ni abuso. Sin embargo, en el año 2020, el Tribunal de Justicia de la Unión Europea falló a favor de los consumidores, declarando la falta de transparencia en la aplicación del IRPH de las hipotecas y ordenando a los bancos devolver los intereses devengados por los préstamos hipotecarios. Esta decisión fue respaldada por la mayoría, aunque hubo dos magistrados que emitieron un voto particular en contra.

A pesar de esta evolución jurídica, el Tribunal Supremo ha respaldado a la banca recientemente y ha manifestado que el IRPH no implica falta de transparencia o abusividad.

Conclusiones

En resumen, el IRPH es un índice utilizado en las hipotecas en España que ha generado controversia debido a su falta de transparencia y a las desventajas mencionadas anteriormente. Aunque los consumidores afectados tienen la posibilidad de realizar una reclamación judicial, la evolución jurídica ha sido variada y el apoyo del Tribunal Supremo a los bancos ha generado debate. Cada vez más consumidores buscan asesoramiento legal para determinar si tienen derecho a reclamar la nulidad o la devolución de los intereses abonados a causa del IRPH en sus préstamos hipotecarios.


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